ЄЦБ просуває фінансову грамотність для подолання гендерного розриву в добробуті

Хоча жінки регулярно управляють повсякденними витратами домогосподарств, прийняття великих довгострокових фінансових рішень часто перекладається на їхніх партнерів. Щоб усунути цей давній дисбаланс, Європейський центральний банк (ЄЦБ) ініціює програми з підвищення фінансової грамотності жінок, розуміючи, що прогалина в знаннях має серйозні наслідки як для особистого добробуту, так і для макроекономічної стабільності.

«Велика трійка» та дефіцит впевненості

Фінансова компетентність зазвичай вимірюється за допомогою трьох фундаментальних концепцій, важливих для прийняття рішень у родині:

• Механізм складного відсотка
• Вплив інфляції на заощадження
• Стратегічні переваги диверсифікації інвестицій

Згідно з опитуваннями ЄЦБ, менше половини респондентів у єврозоні (близько 48%) можуть правильно відповісти на всі три запитання. Примітно, що ці дослідження, підтверджені даними Європейської комісії, показують, що жінки в середньому набирають значно менше балів, ніж чоловіки. Табеа Бухер-Кенен із Центру європейських економічних досліджень імені Лейбніца (ZEW) у Мангеймі зазначає: «У середньому по всіх європейських країнах жінки мають нижчу фінансову грамотність порівняно з чоловіками».

Цей розрив уперто зберігається протягом двох десятиліть. Дивно, але навіть молоді, високоосвічені жінки з хорошими кар'єрними перспективами та доходами не показують значно кращих результатів. «Це означає, що для залучення до фінансових тем потрібно щось більше, ніж просто загальна освіта або наявність власного доходу», — пояснює Бухер-Кенен.

Однак нещодавні дослідження ZEW виявили важливий нюанс: проблема полягає не лише в знаннях, а й у впевненості. Стандартні фінансові тести часто містять варіант відповіді «Я не знаю». Якщо цей варіант прибрати, результати жінок помітно покращуються. «Близько 30 відсотків відмінностей у фінансовій грамотності між статями пов'язані з нестачею впевненості в собі», — каже Бухер-Кенен, підкреслюючи, що жінки часто знають більше, ніж думають.

Макроекономічні ставки: чому втручається ЄЦБ

Наслідки цього розриву виходять далеко за межі особистого багатства. «Як прогалина в знаннях, так і прогалина у впевненості мають значення для прийняття фінансових рішень», — стверджує Бухер-Кенен, зазначаючи, що жінки, які володіють і тим і іншим, більш активні на фондовому ринку і краще підготовлені до виходу на пенсію.

Усвідомлюючи макроекономічний вплив, ЄЦБ з 2021 року активно просуває фінансову освіту під керівництвом президентки Крістін Лагард. У своєму виступі в березні 2025 року членкиня Виконавчої ради ЄЦБ Ізабель Шнабель детально розповіла про те, як фінансова грамотність населення безпосередньо впливає на ефективність монетарної політики. Наприклад, коли ЄЦБ підвищує ключові відсоткові ставки, він очікує, що домогосподарства будуть більше заощаджувати і менше споживати. Якщо люди не розуміють цю динаміку, вони не змінюють свою поведінку, тим самим послаблюючи ефект від політики центрального банку.

Щоб подолати цей розрив, ЄЦБ у співпраці з національними центральними банками та європейськими регуляторами впроваджує цільові освітні інструменти — подкасти, відеоролики та спеціальний мобільний додаток, покликані допомогти жінкам взяти своє фінансове майбутнє у власні руки.